Jak se zbavit dluhů a exekuce: rychle, legálně a bez stresu
Kompletní průvodce řešením dluhů. Od prevence přes refinancování až po osobní bankrot – najděte cestu k finanční svobodě.
Autor článku
Mgr. Tereza Nováková
Dluhy dokážou člověka dostat pod obrovský psychický i finanční tlak. Stačí ztráta zaměstnání, nemoc nebo nečekaný výdaj a situace se může rychle vymknout kontrole. Pokud se závazky neřeší včas, mohou přerůst až v exekuci.
Dobrá zpráva
Řešení existují – ať už se chcete dluhům vyhnout, zvládnout je splácet, nebo využít zákonné oddlužení (insolvence).
V tomto článku se dozvíte:
- Jak předejít dluhové spirále
- Kdy pomůže refinancování a konsolidace
- Jak funguje osobní bankrot (insolvence)
- Rozdíl mezi exekucí a insolvencí
Potřebujete poradit s Vaší situací?
Zanechte nám kontakt a my se Vám ozveme do 24 hodin. Konzultace je zcela zdarma a bez závazků.
Dluhy a exekuce v Česku: realita, kterou nelze ignorovat
V České republice se s exekucí setkaly statisíce lidí. Mnozí další jsou zadluženi, i když zatím exekuci nečelí. Dluhová spirála přitom často začíná nenápadně – opožděnou splátkou, nezaplacenou fakturou nebo drobným závazkem, který se kvůli úrokům, penále a nákladům řízení rychle násobí.
Exekuce je nejméně výhodné řešení
Původně nízká částka se může kvůli sankcím a nákladům navýšit i několikanásobně. Proto je zásadní začít situaci řešit co nejdříve.
Prevence: nejlepší obrana proti dluhům
Nejlepší způsob, jak se zbavit dluhů, je do nich vůbec nespadnout.
Mějte pod kontrolou rozpočet
Základem je přehled o příjmech a výdajích. Sepište si všechny pravidelné náklady – nájem, energie, jídlo, dopravu, splátky. Zjistíte tak, kolik vám skutečně zbývá.
Vytvořte si finanční rezervu
Ideální je mít rezervu alespoň ve výši několika měsíčních výdajů. Ta vám pomůže překlenout období výpadku příjmu bez nutnosti další půjčky.
Nepůjčujte si na zbytné věci
Půjčka na nezbytné bydlení je něco jiného než úvěr na dovolenou nebo elektroniku. Každý závazek zvyšuje riziko, že se v případě komplikací dostanete do problémů.
Zjistěte, kde všude dlužíte
Pokud už problémy nastaly, prvním krokem je získat přehled. Neexistuje jeden centrální registr všech dluhů, proto je nutné obrátit se na více institucí:
Sepište si všechny dluhy do přehledné tabulky:
Zkontrolujte také, zda některý dluh není promlčený (obecná promlčecí lhůta je zpravidla 3 roky od splatnosti, pokud nebyla přerušena).
Když budete dělat mrtvého brouka, dluhů se tím stejně nezbavíte
Ignorování výzev k úhradě je nejrychlejší cesta k exekuci.
Pokud víte, že splátku nezvládnete uhradit, kontaktujte věřitele co nejdříve. Věřitelé často preferují:
Exekuce je totiž nevýhodná i pro věřitele – je zdlouhavá a nákladná.
Hledejte úspory a navyšte příjmy
Dalším krokem je úprava rozpočtu. Zvažte dočasné omezení:
Každá ušetřená částka může pomoci snížit dluh rychleji. Pokud je to možné, zkuste:
Refinancování a konsolidace půjček – zbavte se dluhů bez insolvence
Pokud máte více úvěrů, může pomoci:
Refinancování
Nahrazení stávající půjčky novou s výhodnějšími podmínkami (nižší úrok, delší splatnost).
Konsolidace
Sloučení více půjček do jedné. Výhodou je:
- • Jedna splátka
- • Lepší přehled
- • Často nižší úrok
Pozor však na poplatky za předčasné splacení a celkové přeplacení.
Jak efektivně splácet: sněhová koule vs. lavina
Pokud máte více dluhů, můžete využít jednu ze dvou metod:
Metoda sněhové koule
Splácíte nejprve nejmenší dluh. Po jeho splacení pokračujete dalším nejmenším.
Výhoda: Psychologický efekt rychlého úspěchu
Metoda laviny
Splácíte prioritně dluh s nejvyšším úrokem.
Výhoda: Celkově zaplatíte méně na úrocích
Obě strategie jsou funkční – záleží na vaší motivaci a finanční situaci.
Prodej majetku jako způsob, jak se zbavit exekutora vlastním přičiněním
Pokud už hrozí exekuce, může být výhodnější majetek prodat dobrovolně než čekat na dražbu.
Prodej movitého majetku
Elektronika, nábytek, sportovní vybavení – to vše lze prodat přes online bazary. V exekuční dražbě by se majetek prodal zpravidla za zlomek ceny a ještě by byly odečteny náklady řízení.
Prodej nemovitosti
U větších dluhů může být řešením i prodej domu, bytu nebo pozemku. Při exekuční dražbě se nemovitosti často prodávají od vyvolávací ceny ve výši přibližně dvou třetin odhadní hodnoty.
Dobrovolný prodej vám dává větší kontrolu nad cenou i průběhem.
Když už to jinak nejde: osobní bankrot (insolvence)
Pokud máte dluhy u více věřitelů, které déle než 30 dní nezvládáte splácet, a jste v platební neschopnosti, řešením může být oddlužení – tzv. osobní bankrot.
Co je insolvence?
Oddlužení je zákonný proces, jehož cílem je umožnit dlužníkovi nový start. Všechny dluhy se sjednotí do jedné splátky a po splnění podmínek může soud zbytek dluhů odpustit.
Hlavní výhody insolvence
Zastavení exekucí
Po zahájení insolvenčního řízení se exekuce zastavují a věřitelé mohou své pohledávky uplatňovat pouze v rámci insolvence.
Zastavení růstu dluhů
Dluhy už nenarůstají o další úroky, penále a náklady exekuce.
Jedna splátka místo mnoha
Platíte pouze jednu měsíční splátku podle rozhodnutí soudu.
Odpustí vám zbytek dluhů
Po úspěšném splnění podmínek vás soud osvobodí od zbytku nesplacených závazků.
Jak dlouho insolvence trvá?
3
roky
Od října 2024 trvá oddlužení 3 roky pro všechny fyzické osoby.
Dříve to bylo 5 let.
Pokud během této doby splníte podmínky a budete vynakládat maximální úsilí ke splácení, soud vám zbývající dluhy zpravidla promine.
Jaké jsou podmínky insolvence?
Oddlužení není automatické – návrh podáváte k insolvenčnímu soudu, který posoudí vaši situaci.
Zpeněžení majetku nebo splátkový kalendář – způsob, jak se rychle zbavit dluhu
Oddlužení může probíhat:
Splátkovým kalendářem
Pravidelné splácení z příjmu
Zpeněžením majetku
Prodej majetku a úhrada dluhů z výtěžku
Kombinací obou
Spojení obou způsobů
Za určitých okolností je možné uchránit obydlí nebo automobil, zejména pokud jsou nezbytné pro běžný život nebo práci.
Insolvence vs. exekuce: zásadní rozdíl
Exekuce řeší zpravidla jeden konkrétní dluh. Insolvence řeší všechny dluhy najednou.
V exekuci:
- • Dluhy dál narůstají
- • Mohou být postiženy příjmy i majetek
- • Řízení může trvat dlouhé roky
V insolvenci:
- • Máte jasně daný časový rámec (3 roky)
- • Dluhy se nezvyšují
- • Po splnění podmínek jste bez dluhů
Insolvence je legální a transparentní proces pod dohledem soudu a insolvenčního správce.
Požádejte o pomoc – nejste na to sami
Řešení dluhů je psychicky náročné. Nebojte se obrátit na:
Pomohou vám:
- Zjistit výši dluhů
- Zkontrolovat oprávněnost pohledávek
- Připravit návrh na oddlužení
- Komunikovat s věřiteli
Čím dříve začnete situaci řešit, tím více možností budete mít.
Shrnutí: Jak se zbavit dluhů a exekuce krok za krokem
- 1Získejte přehled o všech závazcích.
- 2Komunikujte s věřiteli.
- 3Omezte výdaje a zvyšte příjmy.
- 4Zvažte refinancování nebo konsolidaci.
- 5Splácejte strategicky (sněhová koule / lavina).
- 6Prodejte majetek dříve, než dojde na dražbu.
- 7Pokud už není jiná možnost, využijte oddlužení.
Dluhy nejsou konečná stanice. Jsou problémem, který má řešení.
Ať už zvolíte postupné splácení, prodej majetku nebo osobní bankrot, nejdůležitější je jednat včas. Čím dříve situaci začnete řešit, tím větší šanci máte získat zpět finanční stabilitu – a klid.
Potřebujete pomoc s dluhy nebo exekucí?
Neváhejte nás kontaktovat. Pomůžeme vám zorientovat se v situaci a najít řešení.
Poraďte se zdarma